¿Te darán la hipoteca? Claves para comprar casa

Comprar una vivienda ilusiona… pero también genera muchas dudas.

Lo vemos cada semana con compradores en Laredo y alrededores, y te lo resumimos con criterios habituales de banca (y lo que luego pasa en la práctica).

Una de las más frecuentes entre quienes contactan con Inmonorte es:

💬 ¿Me concederán la hipoteca? ¿Qué miran los bancos? ¿Cuánto necesito ganar?

En este artículo te lo explicamos con claridad y ejemplos reales. Hablamos de:

  

• 🧑‍💼 Tipo de contrato 
• 📈 Ingresos y otros préstamos 
• 👶 Hijos a cargo 
• 📊 Ratio de endeudamiento 
• 📐 Loan to value 
• 📑 Scoring y CIRBE

Todo con un enfoque práctico para quienes quieren comprar en Laredo, Colindres o cualquier localidad de la Costa Oriental de Cantabria.

Si quieres ver el proceso completo tal y como lo trabajamos en la oficina, aquí tienes la guía:

👉 Guía de compra Inmonorte: cómo trabajamos

🔍 ¿Qué miran los bancos antes de aprobar una hipoteca?

Aunque cada entidad tiene sus matices, en Inmonorte vemos que los tres factores clave suelen ser:

 

• 🧑‍💼 Contrato y estabilidad laboral 
• 📊 Ingresos, deudas y ratio de endeudamiento 
• 📐 Ahorro disponible (entrada + gastos) y Loan to Value

🧑‍💼 Contrato y estabilidad laboral

✅ Tener un contrato indefinido ayuda muchísimo.

📅 La antigüedad recomendada suele ser de al menos 1 año – 1,5 años.

📄 En caso de dudas, el banco puede solicitar tu vida laboral.

💡 Sin estabilidad laboral es más difícil conseguir hipoteca, salvo perfiles muy concretos o con tu entidad habitual.

📊 ¿Y si soy autónomo?

También puedes conseguir una hipoteca, pero te pedirán más documentación:

 

• 📆 Al menos 2 años de antigüedad como autónomo 
• 🧾 Declaraciones de la renta (últimos 2 ejercicios) 
• 📄 Modelos 130/131 y 303 para ver evolución de ingresos 
• 📃 Certificados de estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social

💡 Si eres autónomo, consúltanos antes. Estudiaremos tu caso sin compromiso.

💰 Ingresos y ratio de endeudamiento

El ratio de endeudamiento es el % de tus ingresos que puedes destinar a deudas (hipoteca + préstamos + coche + tarjetas).

📌 Regla orientativa: lo recomendable es que el total de deudas no supere el 30–35% de tus ingresos netos mensuales. En algunos perfiles muy sólidos el banco puede aceptar más, pero pasar de ahí suele implicar ir más justo.

📌 Ejemplo práctico:

Si ganáis 2.500 €/mes entre los dos, un rango prudente sería:

 

• 30% → 750 €/mes 
• 35% → 875 €/mes

Y ojo: el banco no mira solo la cuota. Mira tu margen. Si después de pagar te queda el mes “a cero”, te aprietan.

📐 ¿Qué es el Loan to Value (LTV) y cuánto te prestan?

El Loan to Value (LTV) es la relación entre lo que cuesta la vivienda y lo que te presta el banco:

 

• 🏠 Vivienda habitual → hasta el 80% del valor 
• 🏡 Segunda residencia → entre 60% y 70% según perfil

📌 Ejemplo práctico:

Piso en Laredo por 160.000 €

👉 El banco podría prestarte hasta 128.000 €

👉 Necesitarías unos 32.000 € ahorrados para la entrada

👉 Y entre 12.000 y 15.000 € para gastos e impuestos

En segunda residencia (muy típico en Laredo), el banco suele ser más conservador con el %.

🧮 En Inmonorte te ayudamos a calcular todo esto desde el primer paso.

Si quieres ver el impuesto principal y cómo pagar menos en Cantabria (actualizado):

📖 👉 ITP en Cantabria 2026: tipos vigentes, reducciones y requisitos

🧠 ¿Qué es el scoring bancario?

Es una puntuación que asigna el banco según tu perfil.

🔎 Tiene en cuenta:

 

• 📄 Tipo de contrato / condición de autónomo 
• 💵 Ingresos y estabilidad 
• 👶 Número de hijos a cargo 
• 💳 Deudas activas 
• 📁 Historial de pagos

📈 Cuanto mejor tu scoring, más fácil conseguir la hipoteca… y en mejores condiciones.

⚠️ ¿Qué puede dificultar que te la concedan?

 

• 🚫 Estar en ficheros como ASNEF o RAI 
• 💸 Tener muchas deudas pendientes 
• 📄 Ser avalista de otro préstamo 
• 🏚️ No tener suficiente ahorro 
• 📁 No cumplir requisitos de estabilidad laboral o fiscal

🧑‍💼 En Inmonorte revisamos estos puntos contigo antes de que haya problemas.

🗂 ¿Qué es el CIRBE y por qué importa?

El CIRBE es un informe oficial del Banco de España que muestra todas tus deudas bancarias activas.

🔍 Los bancos lo consultan de forma sistemática antes de aprobar una hipoteca.

📑 Puedes pedirlo gratis en la web del Banco de España.

💡 Revisarlo antes de pedir hipoteca te ayuda a detectar errores o préstamos antiguos que ya ni recordabas.

✅ Consejos para mejorar tus opciones

Antes de solicitar hipoteca:

 

• ✂️ Cancela tarjetas de crédito sin usar 
• ⛔ No firmes nuevos préstamos en los meses previos 
• 💵 Ahorra al menos un 30% del precio del inmueble (entrada + gastos) 
• 📂 Ordena tus ingresos y movimientos bancarios 
• 📑 Consulta tu CIRBE y asegúrate de que esté limpio

🏁 ¿Qué hacer primero: buscar casa o hablar con el banco?

📋 En Inmonorte lo tenemos claro: primero, haz un estudio financiero.

🧭 Así sabrás con seguridad:

 

• 💰 Cuánto puedes pedir 
• 💳 Qué cuota puedes asumir 
• 🏦 Qué banco te interesa 
• 📁 Qué documentación presentar 
• 💡 Y si realmente estás listo para comprar

🛑 No busques casa sin saber antes si puedes comprarla.

📨 ¿Quieres saber si puedes comprar?

En Inmonorte asesoramos a nuestros clientes para saber si la compra es viable antes de presentar una oferta. Te ayudamos a:

 

• 📊 Entender su situación real 
• 🏠 Saber qué casas pueden permitirse 
• 📁 Organizar todo antes de ir al banco

👉 Si vas a comprar con Inmonorte, solicita tu  revisión de viabilidad

Te explicamos todo paso a paso, con casos reales y soluciones adaptadas si estás pensando en comprar en Laredo, Colindres, Limpias o cualquier localidad de la Costa Oriental de Cantabria.