🏠 Ayudas y avales para comprar vivienda en Cantabria en 2026

 Información actualizada a noviembre de 2025. Algunas medidas para 2026 están anunciadas pero pendientes de desarrollo definitivo. Antes de tomar decisiones, conviene comprobar siempre los enlaces oficiales del final del artículo.

Comprar vivienda se ha convertido en una carrera de obstáculos: precios altos, bancos que financian como mucho el 80 % y jóvenes o familias que, aunque tienen ingresos, no llegan a ahorrar la entrada.

La buena noticia es que, de cara a 2026, en Cantabria habrá una combinación de:

    

• Programas estatales (avales ICO para primera vivienda),
• nuevas medidas autonómicas (avales del Gobierno de Cantabria),
• y ayudas directas a la compra para jóvenes en determinados municipios.

  

En esta guía tienes una visión clara de qué existe ya, qué está previsto para 2026 y cómo puede afectarte si estás pensando en comprar casa en Cantabria.

🔎 Antes de hablar de ayudas: qué es exactamente un aval del 20 %

Cuando compras una vivienda, lo normal hoy es:

   

• El banco te presta hasta el 80 % del precio o la tasación (el menor de los dos).
• Tú tienes que poner:       
  • el otro 20 % como entrada, y       
  • además los gastos (ITP en Cantabria, notaría, registro, etc.).

       

Resultado: aunque puedas pagar perfectamente una cuota mensual, si no tienes ahorros para esa entrada, el banco no te da la hipoteca.

Ahí entran en juego los avales públicos (ICO o Gobierno de Cantabria):

No es dinero que te regalen. Lo que hacen es decirle al banco:

«Si esta persona deja de pagar, yo respondo por esta parte del préstamo».

Ese “trozo” que se avala suele coincidir con el famoso 20 % de la entrada. De esta forma, el banco puede llegar a financiar hasta el 100 % del precio (o de la tasación) porque una parte del riesgo la asume el Estado o la comunidad autónoma.

🧮 Ejemplo rápido

Imagina que quieres comprar un piso de 150.000 €:

    

• Sin aval público:       
  • El banco te presta el 80 % → 120.000 €.
  • Tú necesitas 30.000 € solo para llegar al precio de compra.   
  • Además, unos 10.000–15.000 € para impuestos y gastos.     

  
  

• Con aval público:      
  • El banco puede llegar a financiar hasta el 100 % del precio (80 % “normal” + 20 % avalado).    
  • Ya no necesitas tener todo ese 20 % de entrada ahorrado.  
  • Sí sigues necesitando dinero para gastos y un pequeño colchón para vivir tranquilo.

  
  

Importante: el aval no perdona deuda ni paga la casa por ti. La hipoteca la pagas tú igual; simplemente te permite llegar donde antes no llegabas porque alguien “da la cara” por ese 20 %.

🏦 Avales ICO para la compra de primera vivienda

La Línea de Avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo es un programa estatal gestionado por el ICO y el Ministerio de Vivienda.

👥 ¿Para quién es?

Hay dos perfiles principales:

• Jóvenes:    
  • Ninguno de los compradores puede haber cumplido 36 años el día de la firma.
• Familias con menores a cargo:       
  • No hay límite de edad, pero debe haber hijos menores convivientes y se aplican algunos ajustes en los límites de ingresos.

En todos los casos se exige que:  

• Sean personas físicas, mayores de edad.
• Tengan residencia legal en España durante los 2 años anteriores a la firma, de forma continua.
• La vivienda que se compra sea la primera vivienda, destinada a residencia habitual y permanente en España.
• La vivienda no se destine a actividad económica (negocio, despacho profesional, etc.).
• Como máximo haya dos compradores en la operación. 

💶 Ingresos, patrimonio y precio máximo de la vivienda

Límite de ingresos   

• En general, los ingresos de cada comprador no pueden superar 4,5 veces el IPREM anual (unos 37.800 € brutos/año, con las cifras actuales).   
• Si compran dos personas, el límite se dobla:
  • Tope individual: 37.800 €.  
  • Tope conjunto: 75.600 € brutos/año entre los dos.
• En el programa de familias con menores, este límite se puede aumentar ligeramente (por ejemplo, sumando 0,3 IPREM por cada menor e incrementos adicionales en monoparentales).

Límite de patrimonio

• El patrimonio neto de cada comprador no puede superar los 100.000 €.

Propiedad de otras viviendas

• En general, no puedes tener otra vivienda en propiedad.
• Se admiten algunas excepciones, como:
  • la titularidad de una parte heredada de una vivienda,
  • una vivienda de la que no puedes disponer por divorcio o separación,
  • o una vivienda declarada inaccesible por motivos de discapacidad.

Precio máximo de la vivienda en Cantabria

• Para acogerse a esta línea, la vivienda no puede superar el precio máximo que marca la tabla del ICO para cada comunidad.
• En el caso de Cantabria, ese tope se sitúa actualmente en torno a los 250.000 € de precio de compra (sin contar gastos).

 📏 ¿Cuánto avala el ICO exactamente?

• El aval puede cubrir hasta el 20 % del préstamo hipotecario.
• Si la vivienda tiene una calificación energética alta (por ejemplo, D o superior), el aval puede llegar hasta el 25 %.

Esto permite que el préstamo pueda llegar al 100 % del valor (precio o tasación, el menor de los dos), siempre que el banco quiera ir hasta ahí y que el cliente supere el análisis de riesgo interno de la entidad.

 ⏱️ Plazos: clave si quieres comprar en 2026

El convenio de la línea de avales establece, a día de hoy, que:

• Los préstamos con aval ICO pueden formalizarse hasta el 31 de diciembre de 2025.
• Ese plazo se puede ampliar hasta el 31 de diciembre de 2027 si así lo acuerdan el Gobierno y el ICO.

En la práctica, esto significa que:

• Mientras lees esto, la línea está activa hasta final de 2025.  
• Para saber si seguirá operativa en 2026, tendrás que comprobarlo en la web oficial del ICO o en tu banco antes de firmar.

Importante: aunque el ICO ponga las condiciones generales, cada banco decide a quién le concede hipoteca y con qué criterio laboral y de riesgo. El aval soluciona el problema de la entrada, pero no sustituye el análisis de solvencia del banco.

 🏛️ Aval del Gobierno de Cantabria para menores de 45 años (previsto para 2026)

Además de los avales ICO, el Gobierno de Cantabria ha anunciado una nueva línea de avales públicos autonómicos que se pondrá en marcha a partir de 2026, dirigida especialmente a menores de 45 años que quieran comprar su primera vivienda y no llegan a la entrada.

💡 ¿Qué se ha anunciado?

Según los anuncios públicos del Ejecutivo regional, la idea general es:

• Un aval de hasta el 20 % del precio de compra de la vivienda.   
• Dirigido a personas de hasta 45 años.   
• Vivienda destinada a residencia habitual.
• Con un precio máximo de vivienda (en el entorno de los 300.000 € según las primeras referencias).
• Gestionado a través del Instituto Cántabro de Finanzas (ICAF).

El objetivo es muy similar al del aval ICO: ayudar a quienes pueden pagar cuota, pero no han conseguido ahorrar suficiente entrada.

❓ ¿Qué falta por concretar?

A noviembre de 2025, este aval autonómico está:

• Anunciado y recogido en los planes y presupuestos,
• pero pendiente de:      
  • la aprobación definitiva de la Ley de Vivienda de Cantabria, y     
  • un decreto u orden que detalle:     
    • requisitos exactos de ingresos y patrimonio,           
    • precio máximo de la vivienda,           
    • bancos que podrán ofrecerlo,         
    • plazos y documentación.

    
    

Hasta que esa norma no se publique en el Boletín Oficial de Cantabria (BOC), no se podrá saber con seguridad si un caso concreto cumple o no las condiciones.

🌱 Ayudas a la compra para jóvenes en municipios pequeños

Además de los avales, Cantabria cuenta con un programa de ayudas directas a la compra para jóvenes que adquieran vivienda en municipios o núcleos de 10.000 habitantes o menos.

Este tipo de ayudas se ha venido convocando en los últimos años para frenar la despoblación y facilitar que la gente joven se quede en entornos rurales y pequeños municipios.

💶 ¿En qué consisten?

El esquema habitual de estas ayudas es:    

• Dirigidas a menores de 35 años.
• La vivienda tiene que estar en un municipio o núcleo con población ≤ 10.000 habitantes.
• La ayuda puede alcanzar hasta un porcentaje del precio (por ejemplo, el 20 %), con un importe máximo por vivienda (en convocatorias recientes, en torno a los 10.800 €).
• Se exigen límites de ingresos (en función del IPREM, entre 3 y 5 veces, según el caso).

Los detalles concretos dependen siempre de la convocatoria que se publique cada año o periodo (plazos, importes exactos, compatibilidades, etc.).

📅 ¿Habrá ayudas similares en 2026?

Lo razonable es pensar que en 2026 habrá programas similares, pero:

• los importes pueden cambiar,  
• los requisitos pueden ajustarse,
• y lo más importante: puede haber o no convocatoria abierta ese año.

Por eso, antes de dar por hecho que puedes acogerte a estas ayudas, es imprescindible consultar:

• la sección “Nuevas ayudas” de la web de Vivienda de Cantabria, y  
• la ficha específica de “Ayudas a la compra para jóvenes”,

cuyos enlaces te dejo al final del artículo.

 📊 ¿Qué puedes esperar según tu perfil?

Para aterrizar todo esto, veamos tres perfiles muy frecuentes en Cantabria.

👦 Caso 1: Joven de 30 años que quiere comprar piso en Laredo

  

• Edad: menos de 35 años → encaja en el tramo “jóvenes” del aval ICO.
• Ubicación: Laredo supera los 10.000 habitantes → no encaja en las ayudas a la compra para jóvenes en municipios pequeños.
• Aval Cantabria: si tiene menos de 45 años y cumple las condiciones que fije la norma, podría optar al futuro aval autonómico del 20 %.

En un caso así, habrá que comparar en 2026:

• si sigue activa la línea de avales ICO,
• qué requisitos exactos fija Cantabria para su propio aval,
• y qué opción sale más interesante según precio, ingresos y banco.

 

👨‍👩‍👧 Caso 2: Pareja de 38 y 40 años con una hija, buscando vivienda en Colindres

• Edad: ya no entran como “jóvenes” en ICO, pero al tener una menor a cargo podrían acogerse al tramo de familias con menores, siempre que cumplan los límites de ingresos, patrimonio y precio.   
• Ubicación: Colindres supera el umbral de 10.000 habitantes → no encajan en las ayudas para jóvenes de municipios pequeños.   
• Aval Cantabria: ambos tienen menos de 45 años → entrarían en el rango de edad del aval autonómico, a falta de conocer el resto de requisitos.

Para esta pareja, el trabajo será ver si compensa más:   

• una hipoteca con aval ICO (si sigue en vigor),   
• el aval autonómico cuando esté operativo,   
• o una hipoteca clásica si tienen suficiente entrada.

🏡 Caso 3: Joven de 32 años que compra en un pueblo del interior  

• Edad: menos de 35 → puede entrar en el tramo “jóvenes” del ICO.  
• Municipio: si el pueblo tiene ≤ 10.000 habitantes → puede optar también a la ayuda directa a la compra para jóvenes, si hay convocatoria en 2026.  
• Aval Cantabria: al ser menor de 45, también podría entrar en el aval autonómico si cumple el resto de condiciones.

Este es el típico perfil donde hay que mirar con lupa:

• si las ayudas son compatibles entre sí (aval + subvención),
• y qué combinación de productos (ayuda + tipo de hipoteca) resulta más sensata a largo plazo.

🧮 No todo es aval: lo que el banco va a seguir mirando igual

Aunque exista aval ICO, aval del Gobierno de Cantabria o ayudas a la compra, el banco va a seguir mirando casi lo mismo que siempre:

• Tipo de contrato de trabajo (indefinido, temporal, fijo discontinuo, interino, etc.).
• Antigüedad en la empresa o como autónomo.  
• Estabilidad de ingresos (si hay muchos altibajos, si dependes de horas extra, etc.).
• Nivel de endeudamiento (préstamos personales, tarjetas, coche…).
• Historial en CIRBE (si apareces o no con impagos o excesos de riesgo).

El aval público ayuda si tu problema es la entrada. Pero si tu problema es que tus ingresos son inestables o tu contrato es muy precario, el aval no va a convertir un “no” del banco en un “sí” automático.

Además, aunque consigas aval, seguirá siendo recomendable:

• tener algo de ahorro para impuestos y gastos,  
• y no quedarte a cero después de firmar, para poder afrontar imprevistos.

Si quieres profundizar en qué mira exactamente la entidad antes de decirte que sí o que no, te puede ayudar el artículo

    ¿Te darán la hipoteca? Claves para comprar casa en Laredo.

🤝 Cómo puede ayudarte una inmobiliaria local

Llegados a este punto, la pregunta importante no es “¿existen ayudas?”, sino:

«Con mi edad, mi trabajo, mis ingresos y el tipo de vivienda que busco, ¿qué opciones reales tengo en 2026?»

Ahí es donde una inmobiliaria local que está todos los días en firmas, hipotecas y cambios de normativa marca la diferencia. El trabajo serio consiste en:

• Revisar tu situación personal: edad, ingresos, estabilidad laboral, ahorro disponible.
• Comprobar qué ayudas y avales están realmente activos en el momento en que vas a comprar:
• si la línea ICO sigue abierta,     
• si el aval del Gobierno de Cantabria ya está regulado y operativo,     
• si hay convocatoria de ayudas a la compra para jóvenes.
• Bajar todo a números: entrada mínima, cuota razonable, gastos totales y margen de seguridad.
• Ayudarte a elegir qué banco y qué tipo de hipoteca tiene sentido para tu caso, teniendo en cuenta que no todas las entidades quieren tramitar los mismos productos.

En zonas como Laredo y la Costa Oriental de Cantabria, esto no va solo de encontrar piso: va de no perder una ayuda por desconocimiento y de no meterte en una hipoteca que tu economía no puede sostener.

Recursos recomendados     

Antes de tomar decisiones, merece la pena revisar siempre las fuentes originales:

🏦 Avales ICO (nivel estatal)

• Línea de avales hipoteca primera vivienda – ICO:

          https://www.ico.es/linea-avales-hipoteca-primera-vivienda

• Información general “Avales ICO para la compra de mi primera vivienda” (Gobierno de España / Ministerio):

          https://www.mivau.gob.es

        (buscar el apartado de avales para primera vivienda).

• Convenio y condiciones detalladas en el BOE (línea de avales):

          BOE-A-2024-9128

  
  

🏛️ Aval del Gobierno de Cantabria (previsto para 2026)

• Web del Gobierno de Cantabria – área de Fomento/Vivienda (noticias y notas de prensa):

          https://www.cantabria.es

• Boletín Oficial de Cantabria (BOC):

          https://boc.cantabria.es

🌱 Ayudas a la compra para jóvenes en Cantabria

• “Nuevas ayudas” – Vivienda de Cantabria:   

          https://viviendadecantabria.es/ciudadanos/nuevas-ayudas 

• “Ayudas a la compra para jóvenes” – ficha informativa:

          https://viviendadecantabria.es/ayudas-a-la-compra-para-j%C3%B3venes

  
  

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